Versicherungsmakler Kassel: Eine ernste Krankheit kann Ihre finanzielle Zukunftsplanung über den Haufen werfen. Die Schwere Krankheiten Versicherung zahlt bei schwerer Krankheit sofort die volle Versicherungssumme. Sie bestimmen selbst, welche Gesundheitsrisiken Sie in Ihrem Schwere Krankheiten Vertrag ver­sichern wollen. Anders als die Berufs­unfähig­keitsversicherung zahlt die Schwere Krankheiten Versicherung sofort die volle Vertragssumme, sobald eine schwere Erkrankung eintritt. Die Berufs­unfähig­keitsversicherung zahlt die vereinbarte Monatsrente erst dann, wenn Sie tatsächlich nicht mehr arbeiten können.

Etwa 33% der Arbeitnehmer haben über ihren Arbeitgeber eine Invalidenversicherung abgeschlossen. Für die glücklichen 33% ist der erste Mythos, dass dies die gesamte DI-Abdeckung ist, die sie benötigen; Dies ist jedoch häufig nicht der Fall. Viele Gruppen-DI-Richtlinien sind sehr restriktiv und zahlen nur, wenn eine Person in keinem Beruf arbeiten kann. Das bedeutet zum Beispiel, wenn eine Chirurgin eine schwächende Arthritis in ihren Händen entwickelt und keine Operation mehr durchführen kann, aber dennoch in einem anderen Beruf arbeiten kann, beispielsweise in der Lehre, wird die Gruppenrichtlinie ihr keinen Nutzen bringen. Wenn der Arbeitgeber die Prämie für die Police mit Dollar vor Steuern zahlt, werden alle gezahlten Leistungen zu steuerpflichtigem Einkommen. Da DI-Policen nur zwischen 60% und 66% ihres Bruttogehalts zahlen, kann die Besteuerung dieser Leistung den Nettoerlös um mehr als ein Drittel senken. Beide Probleme machen Gruppen-DI-Richtlinien zu einer weniger idealen Alternative zu einzelnen DI-Richtlinien. Und die restlichen 67% der nicht abgedeckten Mitarbeiter haben keinen Einkommensersatz, falls sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können.

Der zweite Mythos ist die Idee, dass vorzeitiges Sterben wahrscheinlicher ist, als behindert zu werden und während der Arbeitsjahre Einkommen zu verlieren. Tatsächlich ist das Risiko einer schweren Behinderung aufgrund von Verletzungen oder Krankheiten überraschend hoch. Tatsächlich liegt das Risiko einer schwerwiegenden Behinderung, die jemanden vom 20. Lebensjahr bis zur Pensionierung im Alter von 67 Jahren arbeitslos macht, bei etwa 25%. Und laut einem Bericht von Unum Insurance sind 60% ihrer Behinderungsansprüche für Frauen! Vergleichen Sie dies mit dem Risiko, vorzeitig zu sterben: ca. 17% bei Männern zwischen 25 und 64 Jahren und ca. 11% bei Frauen in derselben Altersgruppe.

Der nächste Mythos verwechselt die Arbeiterentschädigungsversicherung mit der Invalidenversicherung. Hierbei handelt es sich um völlig unterschiedliche Produkte: Ersteres soll Lohnersatz und medizinische Leistungen infolge einer Verletzung oder Krankheit bieten, die direkt durch Tätigkeiten im Laufe der Beschäftigung verursacht wird. DI bietet Lohnersatz, in der Regel bis zu 66% des Einkommens für Verletzungen oder Krankheiten, die eine Person daran hindern, über einen längeren Zeitraum zu arbeiten. Weniger als 5% der Behinderungsansprüche sind direkt arbeitsbezogen und werden durch die Arbeitnehmerentschädigung gedeckt. 90% der Behinderungsansprüche sind das Ergebnis von Krankheiten, die nicht mit einer Beschäftigung verbunden sind, und haben daher keinen Anspruch auf eine Arbeitnehmerentschädigung. Der Punkt hier ist, dass Ihre Wahrscheinlichkeit, an einer nicht arbeitsbedingten Behinderung zu leiden, die Sie für einen längeren Zeitraum arbeitslos macht, mindestens 18- bis 19-mal höher ist als bei einer arbeitsbedingten Verletzung oder Krankheit. Daher ist die Vollkaskoversicherung des Arbeitnehmers kein Ersatz für eine Invalidenversicherung.

Der letzte Mythos, den ich diskutieren möchte, ist der Mythos, zu jung zu sein, um eine Invalidenversicherung abzuschließen. Es stellt sich heraus, dass über 40% der Menschen mit Behinderungen unter 50 Jahren Ansprüche geltend machen und Menschen unter 40 Jahren fast 14% der Ansprüche. Ebenso wie bei einer Lebensversicherung ist die Prämie umso günstiger, je jünger Sie beim Abschluss einer Invalidenversicherung sind, und desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie gezeichnet werden. Mit anderen Worten, wenn Sie älter werden, besteht eine gute Chance, dass ein Versicherer aufgrund bereits bestehender Bedingungen keine Police abschließt oder eine Police bewertet, was zu den Prämien beiträgt, die aufgrund des Alters bereits teurer sind.

Denken Sie jetzt daran, dass Versicherer beim Abschluss einer Invalidenversicherung sehr konservativ sind. Das bedeutet, dass verschiedene Berufe unterschiedlich bewertet werden und unterschiedliche Prämien haben, um das Risiko zu berücksichtigen. Einige Berufe können überhaupt nicht übernommen werden, insbesondere solche, bei denen ein hohes Risiko für Verletzungen und / oder Krankheiten am Arbeitsplatz besteht. Menschen in risikoreichen Berufen müssen häufig eine Invalidenversicherung über Spezialunternehmen abschließen, die Erfahrung in der Zeichnungs- und Preispolitik für diese Personen haben.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass eine Person ein Einkommen haben muss, um eine Behindertenversicherung abzuschließen. Dieses Einkommen kann aus dem Gehalt oder dem Einkommen aus selbständiger Tätigkeit stammen (das dokumentiert werden muss). Personen ohne Einkommen oder ohne festes Einkommen können keine DI-Police erwerben, da die Höhe der Deckung direkt an das feste, laufende Einkommen gebunden ist. Dies kann in Situationen problematisch sein, in denen ein Ehepartner einen selbständigen Ernährer durch Aktivitäten wie Marketing, administrative Unterstützung oder Buchhaltung unterstützt, jedoch nicht entschädigt wird. Da es keine separate Entschädigung gibt, kann dieser unterstützende Ehepartner keine DI-Police erhalten. Falls der nicht erwerbstätige Ehegatte diese wesentlichen Dienstleistungen aufgrund einer Behinderung nicht erbringen kann, muss der Hauptverdiener eine Person einstellen oder einen Vertrag abschließen, um diese Unterstützung zu leisten. Das bedeutet höhere Kosten für den Hauptverdiener. Um einen Teil des finanziellen Risikos zu mindern, kann es sinnvoll sein, den unterstützenden Ehegatten zu einem marktüblichen Gehalt oder Lohn auf die Gehaltsliste zu setzen, damit eine Police für das Underwriting in Betracht gezogen werden kann.

Neben dem, was ich in diesem Artikel besprochen habe, gibt es zahlreiche andere Überlegungen. Diese Probleme umfassen Eliminierungsperioden, teilweise Behinderung vs. vollständige Behinderung, vari

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